Все больше россиян сталкиваются с накоплением крупных долгов перед микрофинансовыми организациями: получить деньги онлайн на карту в них можно без особых проблем в любое время дня и ночи, что подкупает некоторых клиентов, которые не имеют даже средств на обслуживание процентов.
Но если периодически получать небольшие займы и своевременно не платить по ним, то размер задолженности будет постоянно увеличиваться. Сумма может достигнуть 100 тысяч рублей и более. В нее войдет не только тело микрозайма с начисленными за срок пользования процентами, но и неустойка и штрафы. В результате МФО потребует отдать в несколько раз больше, чем брал заемщик.
Отличным решением становится рефинансирование. Однако при высокой долговой нагрузке банки могут отказать в выдаче кредита и даже кредитной карты. Особенно это актуально для самых закредитованных регинов. Между тем долг продолжает расти как «снежный ком». Но при наличии постоянного источника дохода решить проблему вполне реально. Рассмотрим, что будет, если просто перестать платить по микрозаймам? И что делать, чтобы избавиться от накопившихся долгов законным путем?
Что будет, если перестать платить по займам
Если просто перестать платить по микрозаймам, МФО предпримет меры с целью взыскания задолженности. Вот каких последствий можно ждать.
Обращение в суд
Если заемщик отказывается погашать задолженность добровольно, то микрофинансовая организация может подать на него в суд. Если она выиграет дело, то будет взысканием долга займутся судебные приставы. После возбуждения исполнительного производства можно столкнуться со следующими последствиями:
- Списание денег со счетов. Если есть стабильный доход, приставы узнают о ваших счетах в банках. Они будут списывать с них определенную сумму в счет возврата денег кредитору. Также МФО может отправить исполнительный лист сразу в банк без обращения к приставам.
- Отправка запроса по месту работу. В этом случае работодатель должен принудительно удерживать определенную сумму из заработной платы. В соответствии с ч. 1 ст. 98, ч. 2 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве» допускается списание в счет долга не более 50% от дохода. Если сумма задолженности перед каждым МФО составляет менее 100 тысяч рублей, то компания может подать запрос на принудительный вычет без приставов, руководствуясь ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об исполнительном производстве».
- Оплата исполнительского сбора. Должник обязан выплатить 7% от задолженности, если он не погасил ее своевременно. Если производств несколько, то за каждое придется платить отдельно согласно ч. 3 ст. 112 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Продажа долга коллекторам
Микрофинансовая организация может продать долг коллекторам. Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ, теперь вы будете должны уже не МФО, а агентству по взысканию. Как правило, компании продают долги портфелями на определенную сумму, причем иногда и со скидкой. Некоторые из них лояльны к должникам. Например, предлагают частичное погашение задолженности или даже списание части суммы. Однако так поступают далеко не все компании.
Плохая кредитная история
В случае просрочки и накопления крупной задолженности, вы столкнетесь с неприятными последствиями. Сведения о невыплаченных микрозаймах попадут в вашу кредитную историю. Посмотреть ее могут банки, страховщики и даже потенциальные работодатели. Из-за наличия негативных отметок вы попадете в категорию недобросовестных заемщиков, которые не выполняют обязательства перед кредитными организациями. В итоге при следующем обращении в банк или МФО вам откажут в оказании финансовой помощи.
Как избавиться от долгов?
В соответствии с законами РФ действуют следующие условия по займам:
- максимальная переплата за пользование заемными средствами — максимально допустимая не может превышать 1% в день;
- сумма общей переплаты — общая переплата с учетом процентов, пени и штрафов не должна превышать тело займа более чем в полтора раза.
Стоит отметить, что ранее максимальная переплата по микрозаймам не должна была превышать основной долг более чем в три раза.
Вероятность получения нового кредита низкая в случае высокой закредитованности. Оформить рефинансирование тоже не удастся. Займы представляют собой небольшие суммы, взятые под высокий процент. Если банки видят такие отметки в кредитной истории, то для них это означает следующее: человек взял деньги «до зарплаты», но не берет банковские ссуды, вероятно он оказался в сложной финансовой ситуации, соответственно, не сможет своевременно выполнять вновь взятые обязательства. Такой риск финансовым учреждениям не нужен, поэтому они откажут заемщику с большим количеством непогашенных микрозаймов.
Если просрочено большое количество займов, например, 14, то можно быть уверенным в том, что кредитная история испорчена. Даже после полной выплаты всех долгов некоторое время будут проблемы с получением новых ссуд. Однако если просто перестать платить по ним, то можно оказаться в более неприятной ситуации. Выход один — нужно постепенно погашать задолженности.
Чтобы быстрее избавиться от долгов, стоит следовать следующим рекомендациям:
- Попробовать договориться с МФО. Любая компания заинтересована в возврате денег в досудебном порядке. Кредитор может предложить реструктуризацию долга или продление срока действия договора.
- Попросить помощи у родственников и знакомых. Если кредитор отказался идти навстречу, стоит попросить о помощи близких людей.
- Обратитесь к работодателю. Можно попросить его заключить с вами договор кредитования, в котором будут указаны сроки и размер ежемесячного платежа. Например, он сразу погасит все ваши долги, затем будет удерживать каждый месяц по 30% из вашей зарплаты.
Подведем итоги
Если у вас имеется стабильный доход, то ситуацию с долгами перед МФО можно разрешить. Первым делом следует связаться с кредиторами и обсудить варианты погашения задолженностей. Если это ни к чему не привело, попробуйте попросить о помощи работодателя или родственников. В любом случае лучше вернуть деньги добровольно, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями и дополнительными расходами.