С детства осталось в голове - “столбовой” – означает главный, важный. Столбовой дворянкой хотела стать старуха в пушкинской сказке о рыбаке и рыбке. Столбовой, то есть размеченной верстовыми столбами, называлась широкая наезженная дорога между городами, федеральная трасса в современной терминологии.
Поэтому поймите мое удивление, когда услышал явно пренебрежительный отзыв об одной кредитной организации – “обычная столбовая контора”. Не сразу понял, что речь идет про полулегальную фирму, которая предлагает быстрые займы на банковскую карту, расклеивая рекламные объявления на фонарных столбах. Столбы ведь лицензию показать не просят.
До недавнего времени других микрофинансовых организаций (МФО) и не было. Выдавать займы наличными или онлайн на банковскую карту могло любое ООО с уставным капиталом в десять тысяч рублей. Отношения кредитора и заёмщика регулировалась только несколькими статьями в Гражданском Кодексе.
С 2010 года ситуация начала меняться. Был принят федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В 2013 г. его дополнил закон "О потребительском кредите (займе)". Эти законы ограничили максимальные проценты по микрокредитам и поставили микрофинансовые компании под контроль Центрального банка страны (ЦБ РФ). Именно он выдает теперь лицензии на этот вид деятельности.
Крупные игроки на микрофинансовом рынке, те, кого в заголовке мы назвали “ведущими”, получили лицензии и привели условия договоров в соответствие с законом. Понятно почему. Когда есть известный бренд, сеть филиалов или уникальные технологии онлайн займов на банковскую карту, а по объемам выданных микрокредитов компания сравнялась с крупными банками – необходима твердая законодательная основа для работы.
Данные Аналитического Центра МФО Займер свидетельствуют, что далеко не все организации, выдающие займы (в том числе, онлайн на банковскую карту) оказались готовы работать в рамках законов. По исследованиям "Общероссийского национального фонда" в 2014 году треть потребительских займов была предоставлена россиянам нелегально – компаниями не имеющими лицензии либо исключенными из государственного реестра за нарушения. По данным ЦБ доля "столбовых" МФО чуть меньше 10-15% рынка. Объем рынка при этом оценивается в 50 миллиардов рублей, количество работающих на нем компаний около четырех тысяч. При этом, за 2014 год более чем у тысячи двухсот компаний были отозваны лицензии.
В таких условиях невозможно сделать рынок как оффлайн, так и онлайн микрокредитов цивилизованным только за счет усилий контролирующих органов. Свое слово должен сказать потребитель. Однако сегодня заёмщик не считает нужным выяснять, услугами какой компании он пользуется, или даже одобряет нелегалов по принципу "парни победили систему". Причина равнодушия проста – процентные ставки по займам одни и те же. Легальные МФО не могут понизить ставки, так как платят налоги, а "столбовые" ориентируются на среднерыночный уровень.
Между тем, самая серьезная опасность для клиента нелегальной компании – не высокие проценты, а злоупотребление персональными данными. При заключении договора в руки недобросовестных кредиторов попадают сканы документов заёмщика, образцы почерка, фото или видео запись, подтверждающая его желание получить кредит. В современных условиях этого достаточно, чтобы в режиме онлайн получить доступ к счетам непредусмотрительного заёмщика. К примеру, в одной из «серых» организаций клиенту предлагали заполнить заявку на бланке крупной лицензированной МФО. Собрав пакет документов, злоумышленники от его имени обращались за онлайн займом в легальную организацию и завладевали кредитными средствами. Сегодня большая часть онлайн займов проходит через банковские карты и такая схема выглядит курьезом, но технологии мошенничества совершенствуются каждый день.
Избежать опасностей злоупотребления можно, фиксируя каждый этап общения с МФО, от подачи заявки до получения денег. Оптимально для этого подходят организации, выдающие онлайн-займы на банковскую карту. Содержание и дата поданной заявки сохранятся в электронном виде, а деньги будут перечислены на карту или электронный кошелек клиента. Кстати, ставки по онлайн займам на банковскую карту значительно ниже, чем при получении наличными.
Если же такой вариант не подходит, следует как минимум проверить, есть ли у компании лицензия на микрофинансовую деятельность и обработку персональных данных. В случае злоупотреблений организация, работающая в рамках закона, будет на стороне клиента.
Антон Привольный
По материалам: https://www.zaymer.ru