Микрозаймы, которые выдаются микрофинансовыми организациями (МФО), востребованы многими и являются популярной альтернативой банковским кредитам. Микрокредит можно оформить с минимальным пакетом документов (в ряде случаев достаточно паспорта) без подтверждения доходов, залога или иного обеспечения. Основной минус микрокредитования – высокие процентные ставки, посредством которых МФО покрывают свои риски.

Процентные ставки по микрозаймам

Микрозаймами согласно российскому законодательству считаются кредиты на сумму до 1 млн руб., и выдаваться они могут на срок до года. Самые низкие процентные ставки действуют по микрозаймам для малого бизнеса, самые высокие – по краткосрочным займам «до зарплаты».

Когда берется так называемый заем до зарплаты (несколько тысяч рублей на 5–7 дней), погасить его удается без проблем. За короткий срок сумма набегает небольшая, несмотря на высокую процентную ставку. Но когда микрокредит берется на продолжительное время, общая сумма процентов может превысить сумму самого кредита. А если возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых не удается своевременно погасить его, должнику грозят штрафные санкции. Оптимальный способ рассчитаться с МФО и избежать переплат по микрозайму – воспользоваться услугой рефинансирования.

Для микрозаймов процентная ставка обычно указывается за день и может достигать 800 % в год. Размер процентной ставки различается не только в разных МФО – в пределах одной микрофинансовой организации условия предоставления микрозаймов могут варьироваться. Так, для постоянных клиентов, которые регулярно берут и своевременно погашают займы, ставки более выгодные, для новых клиентов – более высокие. Вот условия некоторых МФО:

• «Платиза.ру» (микрозаймы онлайн) – 0,5–2,2 % в день (182,5–803 % годовых);
• МФО «Кредитный Заем» – 1,5–1,8 % в день (547–657 % годовых);
• ООО «МигКредит» – 168,601–671,141 % годовых;
• «Домашние деньги» – 190–250 % годовых;
• MILI – 2 % в день (730 % годовых)
• «Турбозайм» – 2,2 % в день (803 % годовых).

Штрафные санкции за просрочку

Для займов, которые предоставляются на срок до месяца, обычно предусмотрено погашение одним платежом в конце срока. Если микрозаем выдается на более продолжительный срок, он погашается регулярными платежами, которые вносятся ежемесячно, еженедельно или раз в 2 недели. Расписывая свои преимущества (займы только по паспорту, без залога, без справки о доходах, быстрое оформление), МФО обычно умалчивают о штрафных санкциях, грозящих должникам, а именно:

• повышение процентной ставки за пользование микрозаймом;
• пеня за каждый день просрочки;
• передача данных коллекторам;
• передача данных в бюро кредитных историй.

Штраф за просрочку в разных МФО варьируется:

• «Е заем» – 0,05 в день от общей суммы задолженности (тело займа плюс проценты);
• «Быстроденьги» – 0,055 в день (20 % годовых) за первые 99 дней просрочки; 0,1 % в день, начиная с 100 дня;
• MILI – 20 % годовых.

При этом на основную сумму займа продолжают начислять проценты согласно условиям договора. Таким образом, если не расплатиться в срок, сумма долга будет расти с каждым днем, размер регулярных платежей – увеличиваться с каждой неделей и каждым месяцем. Плюс заемщика ожидают неприятное общение с менеджерами МФО или коллекторами и испорченная кредитная история.

Чем выгодно рефинансирование

Есть возможность погасить микрозаймы, оформив договор рефинансирования. По сути, это новый заем, но долгосрочный и на более выгодных условиях:

• процентная ставка снижается до 73–76 % годовых (от 0,2 % в день), проценты начисляются за каждый день фактического пользования займом;
• агентство по рефинансированию микрозаймов погашает задолженность перед МФО, так что можно не беспокоиться о накапливающейся пене;
• срок рефинансирования – от 1 до 5 лет, погашение осуществляется ежемесячными платежами, за месяц получается вполне приемлемая сумма;
• возможно досрочное погашение или пролонгация договора;
• можно объединить несколько микрозаймов, взятых в разных МФО, в один.

Арифметика рефинансирования

Допустим, заемщик оформил в МФО MILI микрозаем на 30 000 руб. сроком на 30 дней под 2 % в день, с погашением в конце срока микрокредитования. Через месяц он должен вернуть 30 000 + 30 000 х 0,02 х 30 = 48 000. Но приближается конец месяца, а денег нет ни на полное погашение задолженности, ни даже на выплату процентов. Если допустить просрочку, к концу следующего месяца придется заплатить: 48 000 (сумма текущей задолженности) + 18 000 (проценты на тело займа) + 801 (пеня на общую сумму задолженности из расчета 20 % годовых). Итого – 66 801, и это только за первый месяц просрочки. Если за это время не удастся найти средства для погашения задолженности, она вырастет еще больше.

Если заемщик понимает, что не сможет в срок рассчитаться с МФО, и обращается с заявкой о рефинансировании микрозайма, арифметика совсем другая. Допустим, договор с агентством по рефинансированию был заключен как раз на момент окончания срока действия договора с МФО. Агентство погашает задолженность своего клиента перед МФО, у него не портится кредитная история, ему не грозят коллекторы и суд. Теперь он должен 48 000 руб. не МФО, а агентству, но погашать эту задолженность будет по другой схеме.

Если договор заключен сроком на год под 73 % годовых, всего за год заемщику предстоит выплатить 48 000 + 48 000 х 0,73 = 83 040, ежемесячно нужно вносить 6920 руб. Это почти в 10 раз меньше, чем пришлось бы заплатить МФО только за первый месяц просрочки. Если и такой ежемесячный платеж является обременительным, можно заключить договор на более продолжительный срок. Конечно, сумма переплаты по займу увеличится, зато уменьшится размер регулярных платежей. А если появится возможность погасить задолженность по договору досрочно, сумма процентов будет пересчитана в соответствии с фактическим сроком пользования займом.

Если в МФО был взят долгосрочный заем и состояние финансов заемщика не позволяет погасить его досрочно, хотя такая возможность предусмотрена договором, тоже можно прибегнуть к рефинансированию. Если ставка по договору рефинансирования ниже ставки МФО за пользование долгосрочным микрозаймом, имеет смысл заключить такой договор и уменьшить переплату.

И еще одно преимущество рефинансирования – возможность исправить кредитную историю (КИ). Один из популярных способов это сделать – оформить и своевременно погасить 5–6 микрозаймов. МФО, нетребовательные к КИ, обычно устанавливают высокие процентные ставки, так что это довольно затратное мероприятие, а если брать займы в одной МФО, постепенно улучшая свою КИ, понадобится немало времени. При оформлении договора рефинансирования можно объединять все микрозаймы. Агентство рассчитается со всеми кредиторами, улучшив вашу кредитную историю, а уже с ним вам предстоит рассчитываться по более выгодной процентной ставке.

Рефинансирование микрозаймов – удобная и выгодная возможность уменьшить переплату за пользование кредитом, избежать штрафных санкций и улучшить кредитную историю.