Если сбережений нет, то непредвиденные траты могут выбить из колеи. Когда встает вопрос, где срочно взять деньги, первое что приходит на ум благодаря рекламе — это МФО. Можно занять и у родственников, но это иногда сильно портит отношения. Можно обратиться в банк, но туда обычно идут за более внушительными суммами. Поэтому те, у кого на случай непредвиденных расходов нет кредитной карты, обращают внимание на МФО. Здесь, как и в банке, проверят кредитную историю, но подтверждать доходы не придется. В некоторых МФО новые клиенты могу взять микрозайм онлайн без процентов. Но стоит отметить, что ставка в 0% будет действовать, если вернуть деньги вовремя и не допускать просрочек.
Ежемесячно микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы выдают более 2,5 млн микрозаймов. Речь идет о суммах до 30 тыс. рублей. Это так называемые PDL (per day loans) или займы до зарплаты: выдаются на небольшой срок под большой процент, возвращаются одним платежом в конце срока. В августе 2022 года, например, по данным Национального бюро кредитных историй, было выдано 2,68 млн. таких займов. Из их в Санкт-Петербурге — 74 095 единиц.
Благодаря частичному уходу в онлайн МФО удалось повысить долю молодых заемщиков. На заемщиков в возрасте до 30 лет приходится более 30%, и доля их растет последние четыре года. Способствует этому не только появление более привычных молодежи каналов кредитования, но и сохраняющаяся консервативная политика банков, которые неохотно сотрудничают с молодой аудиторией. Впрочем, МФО тоже одобряют далеко не все заявки. Они, как и банки, заинтересованы в добросовестных и платёжеспособных заемщиках, но требования к платёжеспособности и кредитной истории гораздо ниже.
Если говорить о плюсах обращения в МФО, то это прежде всего скорость обслуживания. Получить займы онлайн на карту можно уже через несколько часов после обращения. И занимать, и возвращать долг можно без личного визита в офис: некоторые компании работают исключительно онлайн. Деньги можно получить не только на карту, но и на электронный кошелек, на банковский счет.
Но при нескольких очевидных плюсах, у этого канала кредитования много минусов. В первую очередь это высокие ставки и штрафы за просрочку. Законом предусмотрено, что максимальная переплата по микрозаймам не может более чем в 3 раза превышать сумму долга. Но поскольку за микрозаймами обращаются преимущественно люди с невысокими доходами, для них эта нагрузка оказывается высокой. Кроме того, МФО часто навязывают дополнительно услуги в виде страховки или платного анализа кредитной истории. В договор могут включить подписку на сервисы и платное смс-информирование. Поскольку практика скрытых комиссий распространена, на Сравни.ру, где помогают сравнивать условия в разных МФО, планируют запустить новую услугу — получение займа от МФО без скрытых комиссий и страховок и любых других скрытых условий и обмана.
Если есть возможность подтвердить доход, целесообразнее обратиться в банк за кредитной картой. Некоторые банки готовы выдать карту и без проверки платёжеспособности. Этот продукт создан как раз для непредвиденных расходов. Даже самая дорогая кредитная карта обойдется значительно дешевле займа в МФО. Кроме того, у каждой кредитной карты есть беспроцентный срок, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.